Większość Polaków marzy o posiadaniu własnego domu z podwórkiem, ale barierą pozostają koszty zakupu takiej nieruchomości. Często mamy już mieszkanie, sfinansowane głównie ze środków z kredytu hipotecznego. Czy to oznacza, że z inwestycją w dom musimy poczekać do końca okresu kredytowania? Np. 20 lat? Niekoniecznie.
Czy można sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym?
Z danych Eurostatu z 2019 roku wynika, że ponad 84 proc. Polaków posiada własne mieszkanie. Chodzi tutaj zarówno o tych, którzy spłacają kredyt hipoteczny zaciągnięty na zakup nieruchomości, jak i tych, którzy takiego zobowiązania nie mają. Jeśli chodzi o posiadaczy domów, to 12 proc. z nich spłacało w tym czasie hipoteki.
Załóżmy, że skorzystaliśmy z kredytu hipotecznego na zakup mieszkania. Zaciągnęliśmy zobowiązanie na dużą kwotę, na wiele lat. Nie jesteśmy w stanie przelać na konto banku kapitału, który pozostał nam do zwrotu. Jednocześnie marzy się nam dom. Co zrobić w takim przypadku? Jak najbardziej możliwa jest sprzedaż mieszkania z kredytem hipotecznym. Zobowiązanie zostanie wtedy spłacone ze środków kupującego, a do sprzedającego trafi pozostała kwota. Aby dokonać takiej transakcji, należy:
- Wystąpić o promesę do banku, która będzie potwierdzeniem tego, że hipoteka zostanie wykreślona po uregulowaniu zobowiązania. Najczęściej jest ona ważna przez 30 dni.
- Pozyskać zaświadczenie o stanie zadłużenia od banku – muszą się w nim znaleźć dane kredytobiorcy, informacje o kwocie pozostałej do spłaty, terminie płatności, a także numerze konta, na który należy przelać środki.
- W umowie przedwstępnej zawrzeć ustalenie, że płatność zostanie podzielona na dwie transze. Część będzie przeznaczona na spłatę kredytu hipotecznego, a pozostałe środki trafią do sprzedającego.
Zobacz też: Pierwszy dom na kredyt: 10 rzeczy, o których należy pamiętać
Po sprzedaży trzeba wystąpić z wnioskiem o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości. Żeby było to możliwe, należy do niego dołączyć informację od banku o spłacie zobowiązania i wyrażeniu zgody na wykreślenie hipoteki. Oczywiście, zanim zdecydujemy się na sprzedaż mieszkania, powinniśmy znaleźć taki dom, który spełnia nasze oczekiwania. Należy również przeanalizować, czy mamy na taką inwestycję wystarczającą zdolność kredytową. Pamiętajmy o tym, że:
- Bank będzie wymagać od nas wkładu własnego w wysokości od 10 do 20 proc. wartości domu.
- Potrzebujemy środków na opłaty związane z zakupem nieruchomości.
- Kupując dom, prawdopodobnie będziemy mieć do dyspozycji zdecydowanie większy metraż niż w mieszkaniu. Zatem musimy wygospodarować odpowiednią kwotę na przeprowadzenie remontu i wyposażenie nieruchomości.
Zanim zdecydujemy się na sprzedaż mieszkania z kredytem, powinniśmy przeanalizować, czy stać nas na zakup domu. Czy mamy wymagane oszczędności? Czy nasza zdolność kredytowa jest wystarczająca?
Sprzedaż mieszkania z kredytem a odsetki
Kolejna ważna kwestia to odsetki. Jaka kwota trafi do banku? Wyłącznie kapitał, który pozostał do spłaty czy również odsetki, które klient musiałby spłacać do końca umowy? Spłacie podlega część kapitałowa, czyli to, co otrzymaliśmy od banku i pozostało nam do spłaty. Bank nie może od nas wymagać zapłaty odsetek, które płacilibyśmy do końca okresu kredytowania.
Pamiętajmy również o tym, że w przypadku sprzedaży mieszkania przed upływem 5 lat od jego zakupu musimy zapłacić podatek, który wynosi 19 proc. od kwoty uzyskanego dochodu. Jeśli jednak planujemy przeznaczyć te środki na zakup domu, to wtedy skorzystamy z ulgi i daniny nie zapłacimy bez względu na to, czy zarobiliśmy na transakcji. Oczywiście nie jest to podatek od sprzedaży mieszkań wyłącznie z kredytem hipotecznym – obejmuje on również nieruchomości nabyte bez środków banku.
Gdzie szukać wymarzonego domu? Zainteresowanych nieruchomością w Warszawie lub w okolicach zapraszamy na nasze Osiedle Rozmarynu, na którym proponujemy domy o powierzchni od 154 do 220 m2 w stanie deweloperskim podwyższonym. To inwestycja w bardzo atrakcyjnej okolicy, z dogodnym dojazdem do centrum Warszawy, która powinna spełnić oczekiwania wielu szukających atrakcyjnego miejsca do życia.
Jakie ukryte opłaty mogą Cię zaskoczyć przy kupnie domu? Zobacz artykuł: Ile naprawdę kosztuje kupno mieszkania / domu?